Peer-to-Peer (P2P) Kreditvergabe: Vor- und Nachteile aufgedeckt

Peer-to-Peer (P2P)-Kreditvergabe ist, wenn zwei Personen direkt miteinander interagieren, um Kredite zu vergeben und zu leihen, ohne offizielle Finanzintermediäre zu verwenden. P2P-Kredite werden bei Anlegern immer beliebter und gelten als wünschenswerte alternative Anlage, insbesondere angesichts der niedrigen Renditen, die anderswo angeboten werden. Wie jede andere Investition birgt auch die P2P-Kreditvergabe einige Risiken, die jeder Anleger kennen sollte.

In diesem Artikel werden wir Peer-to-Peer-Kredite untersuchen, wie sie funktionieren, welche Risiken sie haben und wie man damit umgeht, während wir ihre Vor- und Nachteile aufzeigen. Also lasst uns anfangen.

Was ist P2P-Kreditvergabe?

Peer-to-Peer-Kredite begannen 2004 als Online-Fintech-Innovation, die daran arbeitet, Kreditgeber mit potenziellen Kreditnehmern zusammenzubringen. Die Art der gewährten Kredite variiert je nach Geschäftsmodell der Plattform und kann besichert oder unbesichert sein; Die meisten P2P-Kredite sind jedoch unbesicherte Privatkredite. Kurz gesagt, besicherte Kredite sind sicherer, da Sicherheiten erforderlich sind, und wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen können, wird die Sicherheit verkauft, um den Restbetrag zu begleichen. Auf der anderen Seite erfordern unbesicherte Kredite keine Sicherheiten, aber die Kreditzinsen sind höher.

Wie funktioniert Peer-to-Peer-Lending?

P2P-Kreditplattformen verwenden einen einfachen Prozess, um Kreditgeber und Kreditnehmer zusammenzubringen. Um Geld zu verleihen, muss der potenzielle Kreditgeber zunächst ein Konto auf der Plattform eröffnen und den Betrag, den er zu verleihen bereit ist, einzahlen (ähnlich wie bei jedem Sparkontoprozess). Auf der Seite des Kreditnehmers bewertet die Plattform jedoch den Antrag, vergibt eine Bonitätseinstufung und bewertet das Risiko des Kreditnehmers. Diese Faktoren beeinflussen direkt den anzuwendenden Zinssatz. Nach der Genehmigung kann der Kreditnehmer die verfügbaren Optionen prüfen, den gewünschten Kreditbetrag aufnehmen und mit der Zahlung periodischer Raten beginnen.

Sowohl der Kreditgeber als auch der Kreditnehmer zahlen möglicherweise eine Gebühr an das Unternehmen, das die P2P-Kreditplattform betreibt, als Gegenleistung für seine Dienstleistungen.

Vor- und Nachteile von Peer-to-Peer-Krediten

Vorteile

• Einfach und schnell: Die Einfachheit der Nutzung ist der Hauptvorteil von P2P-Krediten. Kreditgeber und Kreditnehmer können sich innerhalb weniger Stunden anmelden, verifizieren lassen und mit der Transaktion beginnen. Aus Sicht des Kreditnehmers erfordert der Prozess weniger Papierkram als andere alternative Finanzierungsmöglichkeiten.
  
• Höhere Rendite: Im Vergleich zu anderen Investitionen bietet P2P-Kredite den Anlegern in der Regel eine höhere Rendite als ein traditionelles Sparkonto;
  
• Diversifikation: Kreditgeber können ihre Investitionen leicht diversifizieren, indem sie ihre Mittel auf mehrere Projekte oder Kreditarten aufteilen;
  
• Finanzierungszugang für alle: Finanzierungsanfragen für Nutzer mit geringer Bonität werden in der Regel von Banken abgelehnt. Nach Durchführung einer umfassenden Risikobewertung könnten P2P-Kredite diesen Benutzern Zugang zu Finanzierungen verschaffen;
  
• Flexibilität für Kreditgeber und Kreditnehmer: Einige Plattformen ermöglichen Kreditnehmern, einen flexiblen Zeitplan für die Zahlung ihrer Kredite und Vorauszahlungsoptionen ohne Vertragsstrafe zu wählen. Andererseits haben einige Plattformen einen Sekundärmarkt für ihre Angebote. Als solche können Kreditgeber ihre Investitionen (Darlehen) an andere Investoren verkaufen.

Nachteile

• Fehlende Finanzregulierung: Da Peer-to-Peer-Kredite immer noch eine Innovation in der Finanzbranche sind, sind sie immer noch nicht reguliert, was ein großer Nachteil ist.
  
• Vertrauen auf interne Bonitätsbewertung: Die Plattformen verlassen sich in der Regel auf automatisierte Algorithmen, um die Kreditwürdigkeit der Antragsteller zu bewerten und Ratings zu vergeben, die Zinssätze und andere Kreditbedingungen festlegen. Abgesehen davon gibt es viele Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu erhöhen.
  
• Es besteht immer ein Kapitalrisiko: Peer-to-Peer-Darlehen sind bisher von keinem Versicherungssystem abgedeckt. Wenn der Kreditnehmer also nicht zurückzahlen kann, gibt es keine Garantie dafür, dass Ihr Geld zurückgefordert wird.
  
• Niedrigere Rendite bei Vorauszahlung: Für den Fall, dass ein Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig zurückzahlt, könnte der Kreditgeber am Ende einen niedrigeren Zinssatz als erwartet erhalten.

Was sind die größten Peer-to-Peer-Kreditrisiken?

Wie bei jeder Investition birgt die Peer-to-Peer-Kreditvergabe mehrere Risiken. Kreditgeber sind jedoch mehr Risiken ausgesetzt als Kreditnehmer. Daher konzentrieren wir uns auf drei Hauptrisiken, die jeder Kreditgeber berücksichtigen sollte, wenn er in Peer-to-Peer-Darlehen investiert, und erläutern kurz, wie diese Risiken gemindert werden können.

Kreditrisiko

Kreditnehmer sind möglicherweise nicht in der Lage, ihre Kredite zurückzuzahlen: Sie zahlen ihre Kredite möglicherweise weiter, aber langsamer, oder sie zahlen möglicherweise nicht mehr und werden als uneinbringliche Schulden eingestuft. In beiden Fällen steigt das Risiko, Ihr Geld zurückzuerhalten.

Um das Kreditrisiko zu mindern, bieten viele P2P-Kreditplattformen eine Rückerstattung sowohl des Kapitals als auch der Zinsen an, wenn ein Zahlungsausfall eintritt. Bevor Sie ein Konto eröffnen, können Sie prüfen, ob die Plattform diesen Service anbietet. Alternativ können Sie sich den Kreditbewertungsprozess der Plattform ansehen und prüfen, wie konservativ er ist, wenn er die Eignung eines Kreditnehmers genehmigt.

Kreditgeberrisiko

Einige P2P-Kreditplattformen befassen sich mit Kreditgebern, bei denen es sich um Unternehmen handelt, die Kreditnehmer verwalten, die Suche nach zusätzlichen Kreditnehmern erleichtern und rechtzeitig nachverfolgeny Zahlungen. Ein Kreditgeber könnte bankrott gehen und Ihre Investition beeinträchtigen.

Um dieses Risiko zu verringern, können Sie überprüfen, warum sich die P2P-Plattform für diesen Kreditgeber entschieden hat. Sie können auch nach Kreditgebern suchen, die in ihre Kredite investieren (einen Teil der Kredite für sich behalten), was bedeutet, dass ihr Kapital im Falle eines Ausfalls einem ähnlichen Risiko ausgesetzt ist.

Plattformrisiko

Ähnlich wie jedes Unternehmen können Peer-to-Peer-Unternehmen ihre Geschäftstätigkeit einstellen oder beschließen, ihre Aktivitäten einzustellen. Obwohl die Plattform für das Einziehen von Zahlungen und die Begleichung der verbleibenden Beträge verantwortlich ist, kann der Vorgang einige Zeit dauern, und das Geld des Anlegers könnte gefährdet sein. Dies beinhaltet die Beauftragung eines externen Kreditdienstleisters, der die Aufgaben der Plattform übernimmt und weiterhin die ausstehenden Kredite verwaltet und Gelder an die Kreditgeber zurückgibt.

Fazit

Das Geschäftsmodell der P2P-Kreditvergabe war in den letzten Jahren erfolgreich und zieht die Aufmerksamkeit von immer mehr Investoren auf sich. Es könnte eine attraktive Anlagemöglichkeit mit überdurchschnittlichen Renditen sein, wenn Sie die damit verbundenen potenziellen Risiken kennen und wissen, wie Sie diese vermeiden können. Es ist eine ideale Set-and-Forget-Strategie, die es Anlegern ermöglicht, mehr passives Einkommen zu generieren. Kreditrisiko, Kreditgeberrisiko und Plattformrisiko sind drei Hauptrisiken im Umgang mit Peer-to-Peer-Kreditunternehmen. Wie bereits erläutert, können Sie das Risiko verringern, indem Sie mehr über das Geschäft wissen. Dennoch ist Diversifikation die ideale Strategie, um die mit Peer-to-Peer-Krediten verbundenen Risiken zu minimieren. Ihre Investitionen sollten auf mehrere Kreditnehmer, Kreditgeber und Plattformen verteilt sein.